Wcześniejsza spłata pożyczki – czy warto z niej skorzystać?

Decydując się na pożyczkę gotówkową często nie bierzemy pod uwagę tego, że możliwa jest wcześniejsza spłata pożyczki lub jej regularna nadpłata. W ten sposób ograniczamy całościowe koszty pożyczki lub kredytu. Dlaczego? Postaramy się to wyjaśnić w poniższym wpisie.

Kredyt, pożyczka pozabankowa na raty, chwilówka – co je odróżnia?

W jednym z naszych artykułów wyjaśnialiśmy już różnie pomiędzy kredytem a pożyczką. W skrócie:

• Kredyt – możemy z niego skorzystać jedynie w banku. Jest on regulowany przez Prawo Bankowe. Kosztem w przypadku kredytu bankowe jest prowizja banku oraz odsetki doliczane co miesiąc do raty.
• Pożyczka pozabankowa na raty – pożyczkodawcą może być każdy, kto spełnia kryteria określone przez Kodeks Cywilny. W porównaniu z kredytem są one droższe, ale za to łatwiej je otrzymać. Pożyczkodawca nie wymaga zazwyczaj wielu dokumentów – wystarczy dowód osobisty.
• Chwilówka – zasady udzielania są takie same jak w pożyczkach pozabankowych na raty. Różnica jest tylko taka, że w ustalonym terminie musimy spłacić całość zadłużenia.

Jak wygląda wcześniejsza spłata w tych produktach?

W przypadku kredytu bankowego wcześniejsza spłata nie zawsze jest możliwa. Zależy ona od umowy i regulaminu danego banku. Często wygląda to tak, że bank zastrzega w umowie, że wcześniejsza spłata będzie możliwa dopiero po określonym czasie trwania umowy, np. w przypadku kredytów hipotecznych wcześniejsza spłata lub nawet nadpłata kredytu jest dostępna w wielu bankach dopiero po kilku latach (nawet 5 lat) od momentu podpisania umowy. Bank w ten sposób zabezpiecza swój dochód z udzielonego kredytu. W przypadku gdy bank daje nam możliwość wcześniejszej spłaty lub nadpłaty rat i dysponujemy wolnymi środkami warto o tym pomyśleć. W ten sposób spłacamy tylko część kapitałową (jest to część pożyczonej kwoty) i zmniejszamy koszty kredytu zawarte w części odsetkowej (jest to zysk banku).

Pożyczki pozabankowe na raty udzielane są na mniejsze kwoty w porównaniu z kredytem bankowym. Maksymalnie taka pożyczka wynosi 25 000 zł (przykład: Rapida Money). W skład miesięcznej raty, podobnie jak w kredycie, wchodzi część kapitałowa pożyczki oraz odsetki. Firmy pozabankowe nie blokują swoim klientom możliwości wcześniejszej spłaty lub nadpłaty części pożyczonej kwoty. Analogicznie jak w przypadku kredytu bankowego – jeśli posiadamy w danym momencie nadmiar gotówki warto nadpłacić lub spłacić w całości zaciągniętą pożyczkę. W porównaniu z kredytem odsetki są zdecydowanie wyższe, więc każda nadpłata rat zmniejsza koszty, które musielibyśmy ponieść.

Chwilówka – w przypadku szybkiej pożyczki na okres 30 dni wcześniejsza spłata tak naprawdę nic nam nie daje. Taka pożyczka w ustalonym z góry terminie musi zostać spłacona i tak w całości. Wcześniejsza spłata nie wpłynie na koszt pożyczki, ponieważ został on określony w momencie zawarcia umowy. Jedyna korzyść w przypadku wcześniejszej spłaty chwilówki jest taka, że mamy pewność terminowej spłaty – nie zostaniemy obciążeni żadnymi dodatkowymi kosztami. Warto pamiętać, że nieterminowa spłata chwilówki często wiąże się z naliczeniem przez firmy pożyczkowe wysokich kosztów.

Podsumowując – w momencie gdy dysponujemy wolną gotówką i spłacamy kredyt lub pożyczkę warto skorzystać z wcześniejszej spłaty lub nadpłaty rat (jeśli tylko umowa kredytu nam tego nie zabrania). Dzięki regularnemu nadpłacaniu rat możemy albo zmniejszyć wysokość przyszłych rat albo skrócić okres spłaty kredytu – w obydwu przypadkach pozwoli nam to ograniczyć koszty zaciągniętego zobowiązania.