Wcześniejsza spłata pożyczki – czy warto z niej skorzystać?

klepsydra

Decydując się na pożyczkę gotówkową często nie bierzemy pod uwagę tego, że możliwa jest wcześniejsza spłata pożyczki lub jej regularna nadpłata. W ten sposób ograniczamy całościowe koszty pożyczki lub kredytu. Dlaczego? Postaramy się to wyjaśnić w poniższym wpisie.

Kredyt, pożyczka pozabankowa na raty, chwilówka – co je odróżnia?

W jednym z naszych artykułów wyjaśnialiśmy już różnie pomiędzy kredytem a pożyczką. W skrócie:

  • Kredyt – możemy z niego skorzystać jedynie w banku. Jest on regulowany przez Prawo Bankowe. Kosztem w przypadku kredytu bankowe jest prowizja banku oraz odsetki doliczane co miesiąc do raty.
  • Pożyczka pozabankowa na raty – pożyczkodawcą może być każdy, kto spełnia kryteria określone przez Kodeks Cywilny. W porównaniu z kredytem są one droższe, ale za to łatwiej je otrzymać. Pożyczkodawca nie wymaga zazwyczaj wielu dokumentów – wystarczy dowód osobisty.
  • Chwilówka – zasady udzielania są takie same jak w pożyczkach pozabankowych na raty. Różnica jest tylko taka, że w ustalonym terminie musimy spłacić całość zadłużenia.

Jak wygląda wcześniejsza spłata w tych produktach?

W przypadku kredytu bankowego wcześniejsza spłata nie zawsze jest możliwa. Zależy ona od umowy i regulaminu danego banku. Często wygląda to tak, że bank zastrzega w umowie, że wcześniejsza spłata będzie możliwa dopiero po określonym czasie trwania umowy, np. w przypadku kredytów hipotecznych wcześniejsza spłata lub nawet nadpłata kredytu jest dostępna w wielu bankach dopiero po kilku latach (nawet 5 lat) od momentu podpisania umowy. Bank w ten sposób zabezpiecza swój dochód z udzielonego kredytu. W przypadku gdy bank daje nam możliwość wcześniejszej spłaty lub nadpłaty rat i dysponujemy wolnymi środkami warto o tym pomyśleć. W ten sposób spłacamy tylko część kapitałową (jest to część pożyczonej kwoty) i zmniejszamy koszty kredytu zawarte w części odsetkowej (jest to zysk banku).

Pożyczki pozabankowe na raty udzielane są na mniejsze kwoty w porównaniu z kredytem bankowym. Maksymalnie taka pożyczka wynosi 25 000 zł (przykład: Rapida Money). W skład miesięcznej raty, podobnie jak w kredycie, wchodzi część kapitałowa pożyczki oraz odsetki. Firmy pozabankowe nie blokują swoim klientom możliwości wcześniejszej spłaty lub nadpłaty części pożyczonej kwoty. Analogicznie jak w przypadku kredytu bankowego – jeśli posiadamy w danym momencie nadmiar gotówki warto nadpłacić lub spłacić w całości zaciągniętą pożyczkę. W porównaniu z kredytem odsetki są zdecydowanie wyższe, więc każda nadpłata rat zmniejsza koszty, które musielibyśmy ponieść.

Chwilówka – w przypadku szybkiej pożyczki na okres 30 dni wcześniejsza spłata tak naprawdę nic nam nie daje. Taka pożyczka w ustalonym z góry terminie musi zostać spłacona i tak w całości. Wcześniejsza spłata nie wpłynie na koszt pożyczki, ponieważ został on określony w momencie zawarcia umowy. Jedyna korzyść w przypadku wcześniejszej spłaty chwilówki jest taka, że mamy pewność terminowej spłaty – nie zostaniemy obciążeni żadnymi dodatkowymi kosztami. Warto pamiętać, że nieterminowa spłata chwilówki często wiąże się z naliczeniem przez firmy pożyczkowe wysokich kosztów.

Podsumowując – w momencie gdy dysponujemy wolną gotówką i spłacamy kredyt lub pożyczkę warto skorzystać z wcześniejszej spłaty lub nadpłaty rat (jeśli tylko umowa kredytu nam tego nie zabrania). Dzięki regularnemu nadpłacaniu rat możemy albo zmniejszyć wysokość przyszłych rat albo skrócić okres spłaty kredytu – w obydwu przypadkach pozwoli nam to ograniczyć koszty zaciągniętego zobowiązania.

Może Cię zainteresować również:

Czy da się usunąć moje dane z BIK? Temat danych przechowywanych przez BIK wzbudza wiele kontrowersji. Pojawiają się wątpliwości dotyczące rodzaju przechowywanych w nim danych i ich wpły...
Mój wniosek o pożyczkę został zaakceptowany i poży... Zwykle decydując się na pożyczkę pozabankową znaleźliśmy się w trudnej sytuacji finansowej i na kredyt w banku nie mamy co liczyć. Albo zwyczajnie “br...
Wpadłem w spiralę długów, co robić? Spirala długów - trzeba przyznać, że te dwa słowa spędzają sen z powiek wielu z nas. Zazwyczaj wszystko zaczyna się niewinnie - chęć posiadania nowego...
Wyłudzenie chwilówki – na co uważać i jak si... Na pewnym forum znaleźliśmy opis takiej sytuacji: "Pewnego dnia loguję się na swoje konto bankowe i okazuje się, że zostało ono zajęte przez komornika...
O Tomasz Długosz 160 artykułów
Od kilku lat zajmuje się rynkiem pożyczek internetowych. Nabierając doświadczenia na tym dynamicznie rozwijającym się rynku postanowiłem podzielić się swoją wiedzą tworząc serwis Pożyczki bez tajemnic.

Bądź pierwszy, który skomentuje ten wpis!

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.


*